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金融科技的發展與影響



金融科技面面觀

賓州大學華頓商學院將 FinTech(Financial Technology,金融科技)定義為:運用科技創新來挑戰舊有的財務交易模式,藉以增加金融系統效率的企業經營方式。今天的Fintech不再只是議題,而是2016年全球投資金額高達300億美元,年成長率高達57%,相關業者不認真導入就可能會被淘汰的重要數位經濟拼圖。預期未來幾年,FinTech將加速對銀行、證券、保險、信託、基金、消費、借貸、籌資、融資、貨幣等金融服務的巨大影響,它將引起對平台化、API(應用程式介面)經濟、大數據、客戶體驗、通路整合、加密技術與區塊鏈、P2P(peer to peer)、O2O(online to off line)、以及金融監管法規與倫理等層面的破壞性創新,更會持續顛覆銀行、證券商、保險業、徵信業的經營型態,也正在改變個人與企業的消費、支付、借貸、匯款、理財與投資方式。

依據世界經濟論壇的研究發現,FinTech相關的創新技術涵蓋了新巿場平台、新興支付工具、物聯網、雲端運算、大數據、行動科技、數據整合、生物辨識、行動通訊與區塊鏈、資訊安全等。最主要的創新應用就是利用資訊科技(例如智慧型手機、大數據、社群媒體、雲端運算),與無遠弗屆的互聯網路,簡化並整合既有的金融流程與中介者,提高效率,降低成本,譲個人與企業可以從更快速、更透明、更安全的管道取得所需的金融服務,創造更大的金融服務綜效。

舉幾個金融科技成功的應用實例來説明其威力。1、2006年成立的美國金融科技公司eToro是個線上社群投資平台,投資人可以在平台上投資,並分享投資策略。至2015年6月已經吸引了來自170個國家的450萬註冊會員,並獲得包括德國商業銀行的全球主要金融機構投資。2、美國前進保險公司(Progressive)運用車聯網的設備,蒐集並分析駕駛時間、地點、速度和緊急剎車等駕駛大數據,用來判斷駕駛風險並設計個人化的車險商品;既優化了訂價體系,也降低了保險成本。3、2011年成立的英國的TransferWise,運用P2P技術平台,不用透過銀行就能跨國轉帳,每筆手續費只要0.5%,目前有超過100萬的客戶,每個月轉帳金額超過8億英鎊。4、2014年10月,美國Apple公司推出了Apple Pay(國內也剛剛開放),透過手機的簡單介面、指紋辨識和晶片的安全認證,擧凡購物、繳費、轉帳、證券交易、帳戶查詢等資金轉移活動均可經由手機進行,帶給使用者嶄新的體驗和莫大的便利。5、國內知名的群眾募資顧問公司貝殻放大,運用創新的網路技術、專案製作、整合行銷策略與行銷集資成功法則,在台輔導的募資總金額已超過5億,成功率達90%,成為群眾募資顧問業的模範生。

 

各國的發展

Fintech在美國、英國、德國、法國、荷蘭、澳洲都已經發展多年,扮演金融科技發展的核心領導角色;新加坡、奧地利、盧森堡、印度也積極推動,略具基礎。中國大陸的網路金融也於這幾年蓬勃發展,網路支付與借貸、網路保險、P2P網貸、群眾募資等服務大幅擴張;政府以監管沙盒的理念,容許新創事業試營運,指導法規與管理辦法再視狀況陸續發佈,市場規模迅速成長,數位經濟的發展頗有後發先至的狠勁。

依據BCG(Boston Consulting Group)的研究,全球FinTech發展較成熟的新興業態為現金管理與支付,投資和貸款等,但包括如客戶關係管理、精準行銷與如何優化服務客戶的環節等仍屬需要更努力的新興議題。然而,令人驚訝的,缺乏金融銀行服務基礎建設的新興國家,經由行動電話的逐漸普及,卻也能趕上這波金融科技浪潮,開始享受行動支付的金融科技解決方案:例如非洲的肯亞估計有85%的成年人使用行動支付,盧安達也可望於近期內經由大數據平台推出信用保險商品。

 

國內發展現況與努力方向

國內資訊科技技術相當進步,金控銀行的動作也頗為積極,但政府雖然一再聲稱要加速推動金融科技,相關動作卻相對較少也較慢;迄今國內的寬頻建設仍落後日韓,如行動支付、p2p借貸、智能理財與整體金融科技的發展也都落後全球水平。

還好,攸關P2P網路借貸的「金融科技創新實驗條例」(即金融監理沙盒)草案己列入立法院的優先審議法案,通過後可望有助於金融科技的創新發展。衷心期望未來憑藉著國內的網路科技能力,政府能更積極帶頭奬勵Fintech關鍵技術的研發,積極投資打造支持金融科技的基礎建設與市場機制,全面鬆綁法規以提供新創事業更多融資管道,更開放第三方支付環境,建構並強化投資者的教育、業者自律能力與自治機制,繼續調整適當的監督規範與風險管理機制,防範違規放款造假與惡性競爭,加速FinTech專業人才培育,建立完整的個人信用與金融徵信制度,鼓勵並促進跨領域新創科技業者與既有金融業者的策略結盟,持續輔導並推動金融業者升級轉型。

至於國內數量多但規模較小的新創金融科技公司,建議必須考慮發展策略,資源互補、獨立性和風險等條件來慎選金融合作夥伴,提高自身的成功的機會。另外,根據高盛集團估計,新興的金融科技可能從傳統銀行手中搶走超過4.7兆美元的營收和4,700億美金的獲利,值得國內金融與保險業者更加警惕;未來金融相關業者不只是被動接受FinTech,從行銷和數據處理面來推動金融創新,更需要積極投資開發金融科技專利,開展與金融科技新創公司的合作,對於嶄新的、能降低成本並提高交易透明度的區塊鏈等解決方案,尤其需要認清潛力並加快腳步來測試應用。

 

作者小檔案:洪瑞浩學長,交大61級控制、63級管研所畢業。退休後擔任郁傑營創顧問公司的資深顧問,公益財團法人/社團法人的董事與理事。